新商业模式催生“幸福养老”
来源:南方日报 发布日期:2011-03-09
几十年之后，你会如何养老呢？这不是一个宏观而虚渺的话题。中国社科院发布的《中国财政政策报告2010/2011》指出，2011年以后的30年里，中国人口老龄化将呈现加速发展态势。在城市，“4-2-1”的家庭结构下，幸福养老正面临日益严峻的挑战。
这一问题受到了日前“两会”代表的关注，不少代表积极献计献策。
据悉，全国政协委员、中国人保集团公司总裁吴焰日前在对媒体公开的提案中建议，支持保险资金积极参与养老社区基础设施建设，尽快制定出台保险机构投资养老实体的具体管理办法，在土地出让和建设使用等方面给予优惠政策措施支持保险机构投资养老社区。
有业内人士表示，保险公司出资建专业高级的养老社区，是一件好事，不仅对日趋严重的老龄化现象有裨益，而且里面潜藏着的投资机会也是显而易见的。
全国政协委员、中央财大证券期货研究所所长贺强也认为，“分散的、非经常性的资金支持不足以支撑养老产业发展，要大力支持养老产业，就必须建立完善的养老金融体系”，他建议，要以养老产业为依托，由有关金融监管机构统一管理，由社会基本养老保险、企业年金、商业养老保险、养老储蓄、养老住房反向抵押贷款、养老信托等金融服务方式构成统一体系。
●南方日报记者 高国辉
■现状
看中养老业前景 险企纷纷圈地探路
保险公司的这种诉求并非首次。早在2010年两会，全国政协委员、中国人寿保险(集团)公司总裁杨超就在“两会”期间提交了《关于大力支持养老社区建设的提案》，建议重点支持保险机构投资养老社区。
事实上，中国的养老健康产业前景诱人。数据显示，2009年中国60岁及以上老年人口已经达到1.67亿，占总人口的12.5%。人口普查及人口研究中心预预计，2030年前后，我国60岁以上的老龄人口预计将增至4亿左右，成为全球人口老龄化程度最高的国家。
目前，国内还没有成体系的养老社区，养老社区的建设与规划刚刚起步。2008年12月，国务院在《关于当前金融促进经济发展的若干意见》中首次发出鼓励信号：“推动健康保险发展，支持相关保险机构投资医疗养老实体。”2010年9月，保监会印发了《保险资金投资不动产暂行办法》，为保险资金投资养老社区开辟了通道。
2009年11月19日，中国保监会批准泰康人寿提出的保险行业第一个养老社区投资试点方案。同年底，泰康人寿董事长陈东升即与上海市政府就建设高级养老社区展开商谈。
在此后不到一年的时间里，泰康人寿成立了注册资本金达22亿元的“泰康之家投资有限公司”的养老社区投资实体，并先后在北京、上海、湖北等地纷纷拿地。其中，仅北京昌平区小汤山一处就有2000亩，计划投入40亿元。
合众人寿投资80亿元的总占地面积达5平方公里的“合众人寿健康社区”一期建设也于今年新春之际在武汉正式动工，首期动工面积约800亩。
中国人寿则初步规划构建养老社区“一南一北”的格局。目前已在河北廊坊斥资100亿元购地超万亩拓展养老社区项目，并称将在海南建设遥相呼应的“养老度假村”。
此外，打造“以全方位寿险业务为核心”品牌的新华人寿也提出在合适的时机发展延伸至健康和养老等产业。
中央财经大学保险学院院长郝演苏表示：“保险公司筹划建设养老社区，是对养老保险的一个有效对接，是整合相关养老资源的有效手段。同时，也增加了保险公司的增值服务，是一件好事。保险公司筹建养老社区，也是顺应国家相关规划的举措。这也是保险公司吸引客户的一种有效方式。”
不过，高调宣称进军养老社区的险企，却鲜有实质性动作。据多家媒体报道，一些高调宣告奠基的养老社区项目，事实上只是围了一圈挡板，依旧在“晒地皮”而已。
针对保险公司抢购土地的热潮，保监会副主席杨明生去年曾明确表示，在投资养老社区过程中，有两条红线保险公司不能踩，即严禁以养老社区名义炒作土地和开发房地产，严禁以养老社区名义炒作楼盘。
■建议1
尽快明确行业门槛和标准
尽管国内投资养老社区的热情高涨，但尚存在政策和法律环境方面的缺失。北京汇晨老年公寓理事长马剑2月份曾表示，目前养老社区应该按照什么样的规范来建，服务标准怎样，人员如何配备，一系列的规范都没有“大家完全凭着自己的感觉在做”。
吴焰在提案中建议，要加强对养老行业的规范化管理，为保险公司等社会化力量参与养老服务体系建设创造良好的法律环境。“建议尽快制定全国统一的养老服务机构建设等级标准，明确相对应的行业准入门槛和服务规范。可以考虑将保险资金投资养老社区作单独投资类别管理，根据各类保险机构的资金运用规模、资金管理能力和经营历史情况等，对该项投资比例实行差异化、弹性制管理。”吴焰表示。
有业内人士表示，由于涉及面广，投资金额大而且期限较长，中国养老行业在目前阶段需要政府大力扶持，但现在这方面的政策基本没有，或者说有也落实不了。比如，就目前而言，老人进商业化养老机构的费用都是个人承担，没有政府资助，也没有保险的支持，全靠个人或者子女承担，有实际支付能力的人并不多。
对此，吴焰建议，加大对养老服务机构和相关从业人员的税收优惠力度，例如，可以根据养老服务机构的类别和等级等，减免或缓征其营业税、企业所得税、房产税、城镇土地使用税等税收；对开办长期护理保险业务、提供健康管理服务的保险公司和相关从业人员给予营业税和所得税减免；对机构和个人购买养老保险、长期护理保险等给予税收减免、递延纳税等政策优惠。
■建议2
将商业保险与社会养老保险结合起来
此前，已经多次率队赴日、美调研当地养老社区的经营模式的泰康人寿董事长兼CEO陈东升认为，寿险企业投资养老实体，有助于提高老年人的退休生活品质，缓解中、青年人群赡养父母的后顾之忧，具有深远的社会意义。
据国外研究机构数据表明，现代养老社区居民的寿命，往往较社会平均水平高出8岁至10岁，同时医疗保健支出减少30%。
另一方面，从产业链来看，养老社区能有效推动医疗保险、护理保险、养老保险和老年科技产品等上下游产品的创新，极大地延伸和扩展寿险产业链，同时有效整合关联产业。
对于保险产品创新，吴焰提出探索以自有房产倒按揭方式入住养老社区的养老模式。鼓励保险企业根据我国国情，加大对城乡居民个人保险保障模式的研究，将商业保险与社会养老保险、医疗保险等结合起来，精心设计提前与养老社区服务相衔接的、能够切实满足不同年龄阶段上的老年人实际生活需要的保险产品，通过平滑不同生命周期阶段上的消费提高个人购买养老保险服务的支付能力，努力扩大养老社区服务的接受面。
首都经贸大学保险系教授庹国柱认为，如果仅靠现有的养老金，大部分人不可能进入养老社区。而通过将社会养老保险和商业保险相结合，就可以提高普通老人的支付能力，使原本只能依靠社保养老的人也能享受养老社区生活。
不过，在中国传统文化里，老人住养老院表明子女不孝顺，这个观念的转变需要时间。“还要加大对养老社区的宣传，促进城乡居民养老观念的积极转变。”吴焰在提案中表示。
