以房养老这个词听起来并不新鲜了，本文之所以叫做真的“以房养老”，是区别于人们通常印象中的那个传统概念把属于自己的房子出租，然后用每个月的租金来养老；这里所说的这个以房养老是金融机构推出的一项服务项目，简单来说就是把房子抵押给银行，换来比租金高得多的养老金养老。 

中信银行率先吃螃蟹

早在2003年，中国房地产开发集团理事长孟晓苏便将“以房养老”这一理念介绍到了国内。随后的几年时间里，“以房养老”在北京、上海等地都曾进行过试点，但因各种原因未能坚持下来。直到今年10月9日，中信银行总行推出“养老按揭”，才让“以房养老”进入了可操作层面。

那么，中信版本的“以房养老”到底如何操作呢？中信银行总行零售银行部总经理助理王剑向记者进行了详细介绍：“10月9日，中信银行举行了中老年借记卡的发卡仪式，这张卡除了结算功能之外，还增加了一些功能来应对老年人的特殊需求，比如医疗方面的预约挂号、贵宾导诊，房产方面的养老按揭等。”王剑告诉记者，具体到“以房养老”业务，需要满足以下几个条件：

首先是申请此项业务的老年人需要年满55周岁，老年人可以单独申请或者和自己年满18岁的法定赡养人一起申请贷款用于养老；

其次是申请人需要提供房产的相关材料，经过专业公司评估后，最多可以获得不超过评估值60%的贷款，贷款也必须用于养老；

第三，申请人还需要提交拥有第二套住房的材料，也就是说申请“以房养老”业务的老人和子女至少需要拥有两套住房；

第四，目前这种“以房养老”按揭最长的时限是10年，这种养老金的付款方式是每个月支付一笔，单月的贷款总额不超过两万元；

第五，申请业务的老人只需按月偿还利息或部分本金，利率为市场基本利率，贷款到期后再一次性偿还剩余本金。如果到期后不能偿还本金，将以所抵押房产处置后资金偿还银行贷款。

算算养老按揭账

王剑介绍，中信银行的“养老按揭”业务与国外的“倒按揭”业务比较类似，但根据中国的国情进行了改进。国外的“以房养老”业务在期满后，银行会收回房产。但是，中信银行的“以房养老”按揭不同，贷款期限后并不收回房产。房产的处置由借款人决定，银行只收回贷款本息。这样房子依然属于老人，将来也可留给孩子，更符合当前中国人的习惯。

通过了各种限制条件，申请业务的老年人每月到底能够得到多少养老金呢？记者算了一笔账，如果申请业务的老年人拥有一套100平方米的房子，按照目前北京市平均两万左右的单价，那么这套房子的评估价格就是200万元，按照最多不超过评估值60%的规定，申请人能够获得的贷款总额为120万，再按照“以房养老”按揭最长的时限是10年计算，每年养老金为12万元，合每个月有一万块钱的养老金。这确实比房屋出租要获得更多的现金，但是申请人实际拿到手的贷款金额要少一些，因为还要负担贷款利息。对于还款方式，中信银行有明确规定，申请人可以选择每期只还利息贷款，到期后偿还本金；也可以选择每期偿还一部分本金和利息，贷款到期后偿还剩余本金；也可选择最后一次性偿还利息。如果借款人到期不能偿还贷款，则按合同约定处置抵押房屋。如果选择一次性支付，则10年后需要支付全部利息超过40万元。

什么人适合以房养老

这次“以房养老”成为社会关注热点的大背景是，北京市民政局公布了《北京市“十二五”时期老龄事业发展规划》，其中明确提出，北京市鼓励商业保险企业、商业银行或住房公积金管理部门，建立公益性中介机构开展“以房养老”试点业务。同时，也鼓励发展商业性老年保险，支持商业保险企业开发推广老年人意外伤害保险产品，并采取政府引导、个人交费、企业让利相结合的方式，试点探索建立长期照料护理保险。对于此次在规划中提出“以房养老”，北京市老龄委相关人员表示，这并不是说要政府部门去开展，而是由政府来鼓励企业等相关机构去试点开展这项业务。