老年理财宜稳健安全
来源:江西日报 发布日期:2013-10-17
今年的重阳节是第一个法定的老年节，针对近期引发社会热议的“以房养老”话题，未来老年生活资金问题亦提上日程。在人口老龄化趋势下，以养老为目标的投资理财活动只有兼顾安全与收益两方面，才能满足老年人“老有所依、老有所乐”的生活要求。
银行理财产品
种类多样选择优
目前银行发行的养老理财产品多数投资于债券和货币市场等低风险资产，符合养老产品对安全的要求，加上预期收益水平也比普通债券类理财产品更有吸引力，因此赢得很多有养老需求的投资者青睐。
“我们网点有一批固定的老年客户，只要利率方面有波动，很多老年人都会在第一时间来打听我们的利率政策有什么调整。另外，对于理财产品的预期收益水平，他们习惯货比三家，的确会因为不同银行之间0.1%到0.2%的收益差距，把资金进行转移。从这些细节上来看，老年客户的理财意识非常浓厚。”某股份制银行叠山路支行营业部负责人表示。
目前我国实现养老保障的模式较少，面对这一广泛的市场需求，商业银行已将触角伸向这片“蓝海”，目前已有多家商行推出了养老产品。例如某商业银行向中老年客户推出专属借记卡，提供养老按揭等业务。该卡除具备现有储蓄、理财功能外，还附加了五大专属服务，包括了关爱、理财、便利、健康、休闲等多项增值服务。方便贴心的服务为老年客户提供了更多便利，市民可根据自身需求进行选择。
专家提醒，老年朋友在购买银行理财产品时不妨注意三个小窍门，可能实现事半功倍。第一，很多人习惯在理财产品发售当天才去网点办理相关手续购买，可由于当天办理的人较多，因此很容易错过。老年人如果时间充裕，可提前一天去金融机构开通账户并办妥相关手续，发售当天再早点到银行排队，成功率将会大大提高。第二，目前很多理财产品都通过线上、线下两条渠道销售。由于一款理财产品是同一时间在全国众多金融机构网点统一进行发售，因此如果老年人会使用网络，成功率也将提高。第三，老年人比较念旧，经常只选择一家熟悉的营业网点，但由于地理位置等因素的影响，各网点业务量差距较大。因此，若条件允许，老年人可以适当变换网点购买理财产品。
信托产品助养老
安全收益双丰收
除了银行理财产品外，通过信托产品为自己赚取养老金也成为部分高端人士的选择。就当前的监管政策力度与市场行情而言，信托产品的投资风险较低。市民可以根据自身的需求认购信托产品，作为养老理财的一种手段，实现资产的保值增值。
中航信托股份有限公司副总裁魏颖晖表示，投资信托产品设有一定门槛，市民在有认购信托产品的意向时，应在确保自身为合格投资人后，根据自己的风险承受能力及喜好选择相应的信托理财产品。对于有养老需求或者是为子女筹备教育金的投资者，最好购买收益与期限均适中的信托产品。
魏总提醒广大投资者在选择时应注意三个方面。首先，应选择信誉较好的信托公司产品，直接通过信托公司财富管理中心认购产品时安全系数较高，若通过第三方理财进行认购时应注意核实信托公司是否存在此款产品。其次，应注意与自己资金的时间进行匹配。如希望资金投资更加灵活，可选择资金池类信托产品，收益相对更低，但资金灵活度高，如中航信托股份有限公司推出的一款产品天玑聚富，能实现每周可认购、赎回，帮助投资者将手中的短期资金提高利用率，利率高于银行同期的短期理财产品。如对资金灵活性要求不高者，可以认购固定期限的信托产品。
国债、定存和黄金
稳健投资最适宜
安全性是投资理财中的首要考虑因素，而对于养老投资而言，“安全至上，杜绝风险”更是老年投资者信奉的理财法则。因此，超稳健型产品大受有养老需求的投资者青睐。此类产品中以购买国债、定期存款、储存黄金为主。
国债是中央政府为筹集财政资金而发行的一种政府债券。由于发行主体是国家，所以它具有最高的信用度，被公认为是最安全的投资工具。目前国债种类有凭证式国债、实物式国债、记账式国债三种。由于国债的收益率相比同期限存款利率稍高，因此也受到很多老年人的偏爱。但国债期限较长，多为3年期、5年期、10年期，而且不可以提前赎回。因此，老年人如果手头有长期闲置资金，可以考虑购买。
随着央行利率市场化进程的不断深入，银行定期存款利率水平稳中有升。部分中小银行还将中长期存款利率上调至基准利率的1.1倍，以此达到揽储的目的。因此，定存也成为了老年朋友实现保值增值的重要手段。投资者需注意，定存一旦提前支取，就要按照活期利率来计算利息。
黄金，被称为“货币之王”，是老百姓心中最具保值功能的贵金属。因此，储存一定的实物黄金是一种较好的抵御通货膨胀的养老方式。但由于近年来金价涨跌形势频繁，建议市民不宜储存过多。
以上三款产品安全系数较高，但流动性较弱，建议老年客户根据个人资金使用情况进行合理配置，兼顾理财安全和灵活。
