“早退”的加拿大人不一定“赋闲”
来源:新民晚报 发布日期:2011-02-09
在加拿大，65岁为传统退休年龄，有不少人选择提前退休，但提前退休也不等于赋闲在家，许多人情愿“退而不休”。
根据加拿大市场研究机构哈里斯/德西玛公司日前公布的一项调查结果，近七成加拿大人因为种种原因，计划退休后继续工作。其中，想要通过工作来保持头脑活跃和社交活跃的人占大多数，还有三成多为了生计，年届退休仍不得不继续工作来维持收入。
“职业返场”
生活在温哥华地区的陈志动已经退休了两次。今年58岁的他开朗健谈，总说退休后要做自己喜欢做的事。
陈志动第一次退休是55岁。退休前，这位来自香港的移民在加拿大道明银行工作了28年，职务升至负责不列颠哥伦比亚省内区域副总裁。他说，提前退休比起正常退休固然有很大的经济损失，但他觉得钱已够花了。
他本打算退休后能有更多时间陪伴家人和享受生活，比如兑现早先的承诺，带着妻子周游世界。他还想写本书。但他很快选择推迟旅行计划，接受一份新的工作——担任加拿大最大的移民服务机构之一中侨互助会的首席执行官。后者看中的是陈志动作为前市议员、银行高管和常年为社区服务所积累的丰富经验和广泛人脉。
尽管盘算已久的退休计划美好诱人，而且中侨首席执行官的薪水不及银行高管收入的四分之一，但陈志动愿意涉足一个更多地跟人交流、而不是跟数字打交道的领域。他觉得中侨这样一个社会服务机构适合他发挥经验、才能和特长，因而欣然接受聘任。
2010年11月，陈志动从中侨卸任。他称之为第二次退休。此时的陈志动多了两个身份：加拿大海军首位华裔荣誉上校和筹建中的加拿大移民博物馆理事会副主席。荣誉上校职位是加拿大军队为加强军民联系而设立的。需要时，陈志动将穿上上校军服，到全国各地参加军队公共活动、仪式、游行等，并向民众宣传加拿大海军。另外，每两个月他要飞到加拿大东部的哈利法克斯，参加加拿大移民博物馆的理事会会议。
显然，此番退休，陈志动依然不会赋闲在家。他承认，他属于那类为了保持头脑活跃和社交活跃而工作的“退休者”。
像陈志动这样的人在加拿大越来越多，他们放弃退休生活，在后半生又接手一份报酬较少、却更合心意的工作。美国智库“公民事业”首席执行官马克·弗里德曼称这种现象为“职业返场”，即退休人员在非营利机构、医疗保健和教育等领域开始一项体现个人价值又具有社会影响力的职业。
财务准备
“职业返场”的陈志动把钱看得比较淡，他更在意的是服务社会的满足感。在中侨，他把头两年部分薪资共10万加元（1美元约合1加元）捐赠给了中侨下属的慈善基金。
为了在提前退休后仍能舒适地生活，陈志动的确做了财务上的充分准备。他说，在计划退休的前5年里，凭借银行高管的丰厚收入，他通过专业理财师制定实施了投资理财计划，确保退休以后仍有充裕而稳定的收入。
一般而言，加拿大人退休以后的收入可有几个来源。第一是政府的养老福利。65岁以上居民可每月领取政府提供的养老津贴，数额取决于在加拿大居住年限；领取养老津贴的低收入公民还可额外领取补助金。
第二是加拿大退休金计划（CPP）。这是与工作直接有关的政府社会保障项目，由雇员和雇主按雇员收入的一定比例共同供款至雇员的CPP账户。政府负责管理CPP账户，并发放退休金。在供款限额范围内，供款越多、年期越长，日后退休时可领取的退休金越多。
第三是注册退休储蓄计划（RRSP）。这是加拿大政府在1960年建立的一个全国性省税延税投资计划，目的是让国民为退休而储蓄。购买RRSP可享受税务优惠，即投入RRSP账户的供款可抵扣当年个人所得税税款，账户内资金可免税增值，退休养老取款时才纳税。不过，每年供款额以上年工作所得的一定比例计算，每年不能超过规定额度。2011年的额度为2.245万加元。
第四是工作单位退休金计划。如果是政府、政府所属企业、银行、大公司雇员，退休后可获得一笔以其5年平均薪水和工龄为基础、参照其领取年龄计算的退休金。普通中小企业多半则会建立由雇主和雇员共同供款的资金库，用于退休金投资。雇员退休后可从中获得一笔退休金。
其他收入来源包括个人储蓄和个人购买的投资、保险计划收益。
加拿大哈里斯/德西玛公司关于加拿大人对退休态度的调查发现，在退休后收入问题上，78%的加拿大人表示大部分将来自注册退休储蓄计划，68%表示大部分来自个人储蓄。把政府福利、工作单位退休金和遗产继承列为退休后收入来源的受访者分别占63%、55%和27%。
在计划退休的受访者中，78%表示他们正在为退休后的生活存钱，并且平均已存了15年；有半数承认他们在过去5年里积攒了不到2万加元。
陈志动表示，作为银行高管和资深员工，退休后他从工作单位领取的退休金相当于工作时收入的40%至60%。加上注册退休储蓄计划、个人投资计划和保险计划的收益等其他收入来源，他可以保持从容而体面的生活，从而没有后顾之忧地投入社会服务工作。
维持生计
同样居住在温哥华地区、已经过了退休年龄的公寓管理员格拉达·乔尔杰维奇就没有陈志动这么幸运，67岁的他还需要为维持生活而工作，而且他不打算主动退休。
格拉达本是前南联盟的一名律师，有教养，有地位，生活优裕。50岁那年，他离开动荡的祖国，只身一人移民加拿大，从零开始打拼，包括从ABC开始学习英语。
凭着坚强、乐观的性格和勤奋努力，格拉达终于得到了一份稳定的工作。过去11年来，他在有“富人区”之称的温哥华西区一人负责两栋公寓楼约100套出租单元的管理，替业主打理寻租、收租、维修、保洁等事情。他和妻子也租住在其中的一套单元里。他说很喜欢这份工作，因为他爱跟人交谈，爱帮助人。
满头银发、高大魁梧的格拉达声音洪亮，笑声爽朗。关于哪天退休、安享晚年的问题，他总是坚定地说：“告诉你，我会继续工作，直到老板让我走人为止！我会一直工作下去，不管70岁，还是80岁！如果我不工作，我就无法生存。”
格拉达的处境反映了中老年时移民加拿大的大部分人的退休状况。他说，由于在加拿大定居和工作的时间都不长，他退休后能拿到的退休金少得可怜。他通过加拿大退休金计划和工作单位退休金计划只能领取区区404加元，而政府的养老福利通常仅能维持最低生活。“如果我不工作，我就无法维持现在的生活水平，跟妻子住在舒适的公寓里，过着衣食无忧的生活，还能出去旅游。”他说。
格拉达欣赏中国人节俭储蓄的传统，并也开始这样做。他相信，边工作，边储蓄，好日子才能过下去。
