老龄金融：保险VS理财
来源:中国经营报 发布日期:2020-01-13
老龄化，正在成为全社会关注的焦点和热点。而2035年养老金可能告罄等消息，让人们格外担心老龄期的经济保障问题。于是，各大银行、保险、基金公司都在积极推出各类老龄金融产品。其中最为人所熟知的，就是保险和理财。那么，这些产品真的管用吗？
首先，我们来说保险。保险，顾名思义，主要的功能是保障风险。按保障对象的不同，保险可分为财产险与人身险两大类。财产险以财物为对象，如车险、家庭财产险等；人身险以人为对象，如寿险、意外险、健康险、重疾险和年金险等。所以，我们在这里所说的，主要是人身险。
人身险主要应对哪些风险呢？概括而言可以分两大类：一是去世的太早，二是去世的太晚。
去世的太早，主要指因意外或疾病造成的早于正常寿命去世的风险。此类风险往往带来高昂的医疗费用。我们日常接触的健康险、重疾险，主要就是用于应对此类风险。而寿险、意外险，主要是用于去世后留给家人的。个人购买此类保险时需要注意的是，这些险种一般是事先约定意外或疾病的种类，以及一旦发生后给予补偿型或给付型的赔偿。如果发生的意外或生病种类不在约定范围内，就得不到赔偿。而赔偿金额的多少，往往就要看是补偿型还是给付型。所以，在购买此类保险时，一定要看清各项条款，不要盲目追求所谓的“百万赔偿”。另外，对年轻人来说，与那些动辄几十年、年付保费万余元的重疾险相比，短期或年度型意外或疾病保险更为实用，每年只需几千、几百甚至几十元，就能在一定程度上抵御风险。
去世的太晚，主要指因寿命太长而造成的养老金不足的风险。说实话，这是一种“幸福的风险”。年金险、教育险等险种，就是用于应对此类风险的。其主要目的是理财，是为了追求高于银行定期存款的收益。个人购买此类保险时需要注意的是，现在此类保险往往将浮动利息与固定利息相混合，结果就是“看上去很美”“听上去很好”，执行效果却是总体收益不高，利息甚至低于银行大额存款。因此，在挑选此类保险时，要多看固定领取的金额，少看分红利率，别被所谓的“美好”遮住了双眼。
通过这样的分析我们可以看到，个人在购买保险类老龄金融产品时，最好能够区分不同目的，不要将抵御意外和疾病风险与追求资金收益相混淆。因为这两种产品的功能和定位完全不同，想要鱼和熊掌兼得，难度还是太大了点。
其次，我们来说理财。在上面的解释中，我们其实已经讲了保险与理财的区别。理财的目的，是为了让我们更好地面对长寿这个“幸福的风险”。与保险相比，理财产品更加丰富，包括定期存款，购买国债、基金、黄金或股票，收藏，参加投资等。
定期存款，是中国人最熟悉的理财方式。其突出特点是安全和收益固定，不足是利息偏低。现在很多年轻人对定期存款不屑一顾，认为利息太低。还有人说外国人基本不存定期。实际上，这是因为国外银行定期存款长期执行低利率，现在甚至是零利率、负利率，基本已经没有了理财功能。而中国的银行现在虽然是低利率，但比国外仍然要高不少。特别是现在很多银行推行的大额存款，年利息基本在4%以上，这为风险为零的定期存款增加了更强的吸引力。
购买基金，是近年来非常流行的理财方式。其突出特点是风险较低和收益较高。具体包括信托基金、投资基金、股票基金、货币基金等。个人购买此类金融产品时，关键是要充分考虑基金的正规性和风险性。特别是为了避免上当受骗，对在银行发售的基金产品，一定要到银行官网上验证其是否真实存在。一般来说，银行官网上在售的理财产品，正规性还是有一定保障的。然后要认真阅读基金说明书，搞清楚其是否保本、是否有最低收益保障，充分了解其风险后再决定是否购买。
购买股票、期货，收藏或者是参加投资，面临的是更高的风险与收益。不过，这些方式大都有相当的入门门槛，需要一定的知识准备。所以，在这里就不再赘述了。
再次，无论是保险还是理财，对个人来说，如果是为了给自己老龄期做经济保障，那最重要的是尽快、尽早开始行动。以目前大额定期存款年利率4%为基准，我们可以看看以下三种方案：
方案①：30岁起每年存入5万元，连续存10年。到60岁时可得约136.218万元。
方案②：40岁起每年存入5万元，连续存10年。到60岁时可得约92.056万元。
方案③：50岁起每年存入10万元，连续存10年。到60岁时可得约124.4万元。
比较可以发现，同样是连续存10年，30岁开始每年存入5万元的收益，要比50岁开始每年存入10万元的收益还要高。这充分说明了尽快、尽早行动的重要性和必要性。
最后，银行、基金、保险公司应该如何更好地抢占老龄金融市场呢？
对银行来说，为了吸纳更多年轻人的存款，应该尽快推出存期更长、利率更高的定期存款产品。
对基金来说，为了吸纳更多老龄群体的存款，应该尽快推出收益相对稳定，风险较低的金融产品，特别是基金说明一定要更加浅显易懂，让老龄群体看得清楚、听得明白。
对保险公司来说，应该更好地区分开风险保障与理财升值的关系，将相关险种做精做细，使风险保障型产品价格更加平易近人，实现以“量”求胜；理财升值型产品更加贴近人的需求，以“质”得到认可。
未来，在年轻人积极谋划老龄生活、老龄群体日益追求更好生活的老龄社会下，老龄金融一定会更加受到人们的关注，更多的创新必然随之而来。只有这样，才能切实满足老龄群体的现实需求和年轻群体的潜在需求。
