“养老金融” 谋安心晚年
来源:广州日报 发布日期:2014-07-28
根据政府部门测算，到明年，佛山全市60岁以上户籍老年人口将达66.6万。佛山目前已“跑步”进入老龄化社会。记者从金融业界了解到，随着人口老龄化进程的加快和养老危机的来临，养老金融这一全新的课题已引发了金融行业普遍的关注，通过让养老牵手资本市场，越来越多的金融机构提供更多元化的选择，为银发族带来更多的晚年保障，与此同时，银行等金融机构也越来越重视服务上的细节，争取更好地为老年客户服务。在众多的渠道中，应该避免哪些误区，又如何更好地选择适合自己的理财服务，为自己晚年财富保值增值？为此，我们专门推出银发族金融理财宝典，为大家提供参考建议。
现状：明年全市60岁以上老年人66.6万
根据第六次人口普查数据显示，2010年佛山65岁及以上人口为37.27万人，占总人口的5.18％，同2000年第五次全国人口普查相比，65岁及以上人口净增了10.90万人，比重也上升0.33个百分点，但老年人比重及增速却都低于全省和全国平均水平。
业内人士分析，这说明从常住人口角度看佛山是一个老龄化进程相对缓慢的城市，但从户籍人口的视角看，65岁以上人口为32.38万人，占整个户籍人口的比例达到8.73%，此比例远高于广东平均水平，与全国水平相当。按照国际通行的65岁及以上老年人口占总人口的7%即为老年型社会，那么从户籍人口年龄结构看，佛山已迈入老年社会的门槛。
2012年政府部门发布的一项数据指出，佛山目前已“跑步”进入老龄化社会。据预测，佛山市老年人口将以年均3.59%的速度增长，预计到2015年，全市60岁以上户籍老年人口将达66.6万，届时每5个人中就有一名老年人。
探索：金融创新 养老牵手资本市场
中国人口福利基金会近日联合中国人民大学社会与人口学院、清华大学公共健康研究中心共同发布《中国家庭幸福发展指数研究》和《家庭幸福指数国际对标研究》报告。在接受调查的9604个样本中，担心养老问题的人群高达62%。
“两个孩子以后要养四个老人，你说我们自己不担心或者没有压力，是不可能的。”家住南海的姚先生计算过，按照自己的退休金，如果不靠子女，今后退休以后每个月仅能维持自己开支，但生活质量肯定会有所下降，为此他早早盘算自己手上的储蓄，计划通过购买商业保险或者理财产品，为自己养老做打算。
记者了解到，佛山老人群体中，有类似的担心和焦虑的老人不少。在这样的背景下，养老金融作为一种旨在通过金融创新破解养老难题的新办法备受关注。简单看来，养老金融就是让养老牵手资本市场，为银发族带来更多晚年保障的一种金融创新。
据悉，目前金融机构看好养老商机，去年年底，被称为国内首个养老综合金融服务方案在佛山市场推出，记者了解到，与以往针对老年人推出的一些金融产品不同，银行业试水的该方案，除满足老年客户稳健的投资心态和理财需求外，还包括健康体检套餐、专属法律顾问服务等配套服务。
业界：优先为老年人服务意识增强
在社会越来越走向老龄化的背景下，如何更好地为老年客户服务，应该成为金融机构的重要课题。记者留意到，目前不少银行已经在增强为老年人服务的意识了。例如建行佛山分行，响应市政府号召，秉承 “以客户为中心”的服务理念，于2014年1月1日起为佛山市离休干部提供优先服务。
据了解，该分行要求辖属各营业网点接待离休干部办理业务时，工作人员要及时进行指引，热心提供周到服务。离休干部到建行任一网点办理业务时，只需向工作人员出示本人的《佛山市离休干部优待证》，即可享受该行的优先服务。
调查显示，虽然现今各类银行卡甚至手机银行、网上银行业务已很普及、很快捷，但大多数老年人办理银行业务时，还是需要到柜台办理。因此，佛山一些银行在退休金发放的当日，也会加派人手或者开设专门的窗口，缩短老人的排队等候时间。
在增强对老年客户服务方面，业内的一些做法也可以为佛山银行业界所借鉴，例如某商业银行就新设了一个“老年人优先服务窗口”，60岁以上的客户均可凭身份证件到该窗口办理业务。
警惕：非法理财渠道高收益“陷阱”
记者采访了解到，作为佛山老年人群体，他们没有太多的经济来源，却有更强烈的财富保障需求，但如果缺乏理财、防金融诈骗知识，老人经常容易落入如非法集资的陷阱中。来自禅城检察院调研数据显示，在非法集资案被害人中，50岁以上的，占到89.7%，女性则占到69.7%。佛山的老人，确实成为非法集资伤害最严重的群体。
禅城法院受理的一起非法集资案件可以为老年群体理财敲响警钟。据检方指控，2010年1月28日上午，黄某英背着10多公斤重、共计75万元的现金将钱送到并不十分相熟的金业创业公司。在这一天，她和金业创业佛山办事处签订了投资协议，按照合同约定，她将自己的身家投入对金业创业的“高科技项目”硅烷气体投资中，对方在一年之后返还25%的年息，不出意外的话，黄某英将于次年1月拿到近19万元的利息。
据后来警方调查的数据，包括黄某英在内，共有106名老人投资到这个高科技项目中，总金额达700余万元。公司的工作人员承诺他们，只要他们投资进来，每年将有约25%的高额回报率。但事实上经过检方调查，该公司并没有运营，钱实际到了非法集资人口袋中。这导致多名老人的养老钱血本无归。
提醒：选择合法金融机构购买理财产品
近年，老年人投诉被骗买保险性质的理财产品而产生的纠纷屡见不鲜。那么老年人在投资理财时，应该注意那些问题呢？
中信银行理财专家建议，首先要选择在合法的金融机构购买投资、理财产品。“由于合法金融机构产品发行时均须报备相关监管部门，签订标准的投资、理财合同，这将对日后如产生纠纷时易于追索并有一定的法律保障。”与此同时，合法的金融机构，投资产品的资金扣划一般都比较规范，如通过银行系统自动扣划或指定转向相对托管账户，在金融机构网页或查询系统中能随时查阅投资产品情况，这也是非法机构与骗子难于做到的事情。
“收益与风险是一对孪生兄弟。”这意味着在投资理财过程中，有多高的收益就预示着要承担多高的风险。选择这类充满诱惑性的产品时，老年人应多加几个“问号”，不然轻则收益大打折扣，重则本金也保不住。
俗话“输钱皆因赢钱起”，谨防那些“小利”的诱惑，麻痹自己的防护意识。市场上不少打着“高收益”幌子引诱老年人先以“小钱”试一下，通常当购买者以“小钱”试着的时候，高收益的回报“小利”必定准时入账。但当购买者大钱投入时，甚至更借钱投入等待高回报收益时，骗子们很可能便会上演人财两空的戏码。
另外，有的银行会代理一些养老保险。而这些分红险类的理财产品属于银行代理保险公司销售，不是银行自有理财产品。产品特点是时间相对较长，本金无风险，收益每年浮动，同时可以附送一些保障。
理财专家建议，老年人如果对投资资金的流动性要求不高，可以放3~5年都不用，可以考虑此类产品。投保人是老年人，被保险人可以是子女，受益人是老年人自己。这样在投资理财获得收益的同时，也可以一定程度上转嫁了因子女意外而产生的无人供养的风险。
