70年产权让以房养老受挫 老年公寓是养老首选
来源:云南网 发布日期:2011-10-28
当今中国，已经步入老年社会，在未富先老的国情下，“以房养老”模式如雨后春笋般悄然在各地散开。
“以房养老”模式在国外早已被证明是一种成熟的融资途径、有效的养老方式，当然，“以房养老”在我国推行目前还面临着房屋70年产权制，以及传统观念的禁锢、政策法规的局限。
不过，如果国人能给“以房养老”模式多一些时间、宽容、掌声，想必有一天，它将会给无数国人尤其是老年人带来更多的欢声笑语。
老了咋办？这个问题对于目前大多还处于事业上升期的年轻人来说，是一个暂时不愿触及的话题。但如果告诉你，现在买套房，老了以后把房屋抵押给银行或保险公司，再由上述机构支付养老费用实现晚年衣食无忧。你会有买套房以求老来无患的冲动吗？
日前，全国政协举办“大力发展我国养老事业”提案办理会，“以房养老”提案的办理在调研阶段陷入尴尬。房子和养老有关的话题深深吸引了我们，什么是以房 养老？以房养老的实惠能不能真正落实？与此同时，有关养老地产的开发投资也成为房地产热点话题，在房地产宏观调控不断深化的背景下，房地产的发展方向和发 展模式迎来了转型期，文化和旅游产业与房地产的结合成为一种发展趋势，而养生养老地产也在这样的大背景下成为楼市一大探索方向。
“如果 有套房子，老了以后养老金就不用愁。”如此美好的一个提案在日前全国政协的一次办理会上遭遇尴尬，与会代表通过调研发现，由于我国执行的70年房屋产权却 让“以房养老”陷入难以推行的境地。看似颇有难度的一个提案在随后却发生峰回路转的一幕，没过几天，北京市民政局网站在发布的“十二五”时期老龄事业发展 规划中，在国内首次提出“以房养老”的概念，鼓励商业保险企业、商业银行或住房公积金管理部门开展“以房养老”试点业务。
对于看上去很美的“以房养老”是不是水中花镜中月的疑惑，我们暂时无法给出明确的答案。但我们不妨先了解下什么是“以房养老”，对于这个与房事有关的民生话题，大家有什么意见或是建议。
养老之难
“以房养老”提案受社会关注
据记者了解，“以房养老”也被称为“住房反向抵押贷款”或者“倒按揭”。是指老人将自己的产权房抵押或者出租出去，以定期取得一定数额养老金或者接受老年公寓服务的一种养老方式。其实这是一种利用金融工具满足社会养老需求的办法。
其实早在2007年两会上，全国政协委员郑斯林就曾提出“以房养老”观点。今年全国两会，贺强等全国政协委员提交了“以房养老”方面的提案。随着人口老 龄化的日益临近，作为一种补充性的养老模式，“以房养老”的模式越来越引起人们的关注，房屋在承担居住功能的同时还肩负起养老的功能，人们投资房产相当于 在为未来的养老做储备。
据记者随机对市民进行采访，对于以房养老，很多人都表示很值得期待，究其原因是大多家庭是考虑如今 “4+2+1”的家庭结构。面对巨大的家庭压力，独生子女一代很难再稳妥地用自己的力量给老年人一个天伦之乐的晚年。同时，随着我国医疗保健条件的逐步改 善，老年人的寿命越来越长，晚年的花费在不断增大。而以房养老的养老模式恰恰能改善“有房富人，现金穷人”的“中国穷老人”现状。
在日 前全国政协举办的“大力发展我国养老事业”提案办理会上，有专家就表示，在公共财政无力兜底所有养老问题的时候，“以房养老”不失为解决养老难题的一种积 极补充。但赞同之下和实际调研的结论却不太理想，银监会调研就表明，我国现有的70年房屋产权制度让“以房养老”难以推行。根据《房地产管理法》，土地使 用权的续期必须重新批准，重新缴纳土地出让金，否则土地使用权及其附着的建筑物，都将被政府无偿收回。而来自观念、法制保障等方面的制约，“以房养老”这 个话题显得有些尴尬。
养老之境
老年公寓仍是养老首选
我国有60岁以上老年人1.78亿，养老的经济模式主要是子女赡养、退休金、社保金。对于逐渐兴起“年轻贷款买房，老年将房屋抵押给银行或保险公司，由上述机构支付养老费用，晚年衣食无忧”的“以房养老”方法在昆明老人中却并没有太多的赞同声。
“目前我不需要‘以房养老’，我早年在国企工作，现在有退休金也有社会保险，而年轻的时候也有不小的积蓄，现在主要考虑的是少给子女添麻烦，但是还希望 能为子女留下房产或者是其他什么。如果，有一天真的需要离开家生活，那么老年公寓或许还不错。”已经退休的张女士表示。
而李燕女士对老 年公寓也深有体会，她向记者讲述了她89岁的老父亲在老年公寓3个月的故事：“其实，他在家一直都有人照顾，后来他的一位要好的朋友住进了老年公寓，所以 他就吵着要跟去，家里的氧气、药呀，什么的都搬了去，但住了三个月他就不愿意，又吵着要回来。”对于为何要离开，李燕转述了她父亲的话：“他说，里面很孤 独。”“并不是那的环境不好，服务很不错，也有一对一的护工，但是他们没有办法进行交流，因为年纪都大，很多老人患有老年痴呆，或者被留在养老公寓的老 人，有一定的不情愿，他们互相不怎么说话，所以他感到很孤独。”李燕还告诉记者，2007年时养老院每个月的费用是1200元，对于很多老人而言，还是一 笔不小的花费。当记者询问道，她年老之后，是否愿意住进老年公寓，李燕表示，她愿意选择私人的老年公寓，但费用至少应比退休金低一点，她才会接受。
对于“以房养老”这个问题，受访的老人们大多表示担心，“房子一般都是留给孩子的，给银行孩子肯定不乐意了。”今年64岁的崔女士在接受记者采访时表 示，金融机构如何能保证她的房产安全也是令她担心的问题。一旦房屋产权要抵押给金融机构，如果出问题如何解决，这些疑惑没有得到解决的话，她是绝对不敢尝 试的。
“以房养老”卡在这三道关
1 房屋的产权问题，大多数住宅都是70年产权，而美国、加拿大等实施“以房养老”的国家房屋产权都是私有制，如果“以房养老”要落地必须要有有关房屋产权的配套细则出台。
2 “以房养老”的关键是金融体系的建立，除了商业银行的参与外，还需要保险公司等金融机构的进入，让房产的风险得以转移。
3 增加有关“以房养老”的系列配套服务和监督，包括养老金的发放等问题，这需要政府参与进去。
■微博讨论@以房养老
“以房养老”遭遇水土不服
@毕晓哲：国外已经运作成熟的“以房养老”服务体系，之所以推行多年且已成为老年人养老的重要模式之一，与外国的特殊国情有关。一者，国外有着更为完善 的金融贷款、担保机构、资产评估等机构，国外无论是机构或个人的信用系统更为完善和健全。这不仅方便于“以房养老”模式的申请和办理，也因为风险较小而让 相关机构乐于参与；二者，国外发达国家房价相对理性。在一个完全扭曲了商品性质、保障功能的房地产市场，让“以房养老”模式的风险变得极大。
@帅帅：如果养儿防老的观念不改变，以房养老就只能是针对少数孤寡老人的社会福利，毕竟如今老人都是把房子留给儿孙的。
@李伯：中国人的传统观念是“ 但存方寸地，留于子孙耕”。一辈子好不容易还完按揭、老了还要跟银行“倒按揭”过活，叫人情何以堪？
@青言青语：来买房吧，买了房不愁养老。没房的人伤不起啊，这样的政策只能是再度推高房价。
■他山之石
看看这些 “以房养老”新模式
美国——“以房养老”模式的专业名称叫做“倒按揭”。倒按揭是上世纪80年代中期美国新泽西州劳瑞山的一家银行创立的。如今，倒按揭在美国日趋兴旺，常说的倒按揭模式也是以美国模式为蓝本的。美国的倒按揭贷款放贷对象是62岁以上的老年人。
加拿大——超过62岁的老人可将居住房屋抵押给银行，贷款数额在1.5万到30万加元之间，只要你不搬家、不卖房，房产主权不变，可以一直住到享尽天 年，由后人处理房产时折还贷款。比如一位65岁的老人将所住的房产抵押给银行，贷到10万加元，该老人15年后“归西”后，银行将其房产处置后获得20万 加元，减去10万加元的贷款，再减去15年的贷款利息后，剩余的几万加元就由其子女或其他继承人所得。
新加坡——有三种方式待选择。第 一种，允许符合条件的组屋拥有者，出租全部或者部分居室来换取养老收入。第 二种，对于一些居住在原来较大面积的已退休的夫妇来说，如果子女长大成人并且已经搬到他处居住，老年夫妇可以将现有住房置换成面积较小的住房，以大换小后 获得的净收入用作老年日常开支，或者投资一些风险小的产品来获得收益。新加坡允许当事人根据经济状况选择一次性或者分步地完成住房的以大换小。第三种，就 是平常所说的倒按揭。
