深圳险企瞄准老龄化机遇(图)
来源:南方日报 发布日期:2013-08-15
老人购买保险面临两大困境，一是可选产品少，二是费率有压力。业内人士表示，随着深圳社会老龄化的来临，一些险企开始抓住“老龄化机遇”，在产品设计上，将更注重在责任、权益上更多覆盖到老人的需求；此外，一些寿险企业开始筹建养老社区，试图将虚拟的保险金融产品与实际的养老消费结合起来，打造出一种全新的养老商业模式。
现状老人可选险种少费率有压力
记者从深圳的保险市场了解到，除了意外险，超过65岁的老人可选险种少，重疾险的投保年龄上限基本都是55岁，只有个别险种的投保年龄上限设定到60岁或65岁。
新华人寿深圳分公司的李东宁告诉记者，老人购买保险面临两大困境，一是可选产品少，二是费率有压力。一般来说，险企都不会针对老人专门来设计保险产品，即使有老年人可以购买的产品，出于风险角度考虑，险企也会把缴费的期限缩短，这样无形中就增加了老人的经济负担和缴费压力。
针对老人的保险产品为何如此稀少？太平财产险深圳分公司的杨兴长分析认为，主要是因为老人出险概率大，风险也大，从风控管理的角度出发，每一家险企都希望把产品的风险降到最低。所以险企对风险较大的老人险种不那么看好。其次，内地保险的市场化程度低，对老人保险产品的研发远远滞后于老年人市场的需求，即使设计出来了，产品往往缴费高，保障范围窄，对老人的吸引力也不大。
寿险费率改革将激发养老需求
尽管如此，随着近期寿险利率市场化的试行，业内人士都认为未来针对老年人的保险市场将大有可为。杨兴长告诉记者，深圳有1000万人口，老年人保守估计也有100万以上，有不少老人是有保险需求的，关键是险企能提供给对方怎样的保险产品。“深圳的老年保险市场容量大，虽然目前险种少，竞争不充分，但竞争不充分的领域往往隐藏着巨大的商机。随着寿险利率市场化的全面推进，一定有部分险企愿意针对这个特殊人群，开发和设计出适合老人需求的产品。”
招商证券的金融行业首席分析师罗毅也认为，最近出台的寿险费率改革配套政策形成最新利好，包括允许养老年金准备金评估利率最高上浮到4%；降低最低资本要求；由公司自主确定直接佣金水平等等。他表示，“寿险费率改革将激发保障和养老需求，因为新市场开拓大于对其他险种的替代。”
瞄准“老龄化机遇”产品设计兼顾老人需求
近年来，深圳逐渐步入老龄化社会。随着这个城市老龄化的来临，一些险企开始抓住“老龄化机遇”，在产品设计上，也更注重在责任、权益上更多覆盖到老人的需求；此外，一些寿险企业开始筹建养老社区，试图将虚拟的保险金融产品与实际的养老消费结合起来，创建出更具有创新意识的养老商业模式。
据悉，深圳一些险企在寿险产品的设计上，开始将护理级别、护理费用、社康保障等都纳入到合同的权益和责任条款里，目的就是为了更好地兼顾老人的需求。
一个典型的例子是，深圳市民政局在今年6月与太平财产保险有限公司签署“深圳户籍老人意外伤害及意外医疗保险”项目协议，为年龄在80岁以上的户籍老人投保意外险，每位投保老人最高可获得累计10万余元的保险保障。
据悉，此项目中太平财险累计为社会提供20余亿元的保险保障。太平财险充分考虑了老龄群体的保险需求，专门设计了这款在保障范围和服务措施上优化创新的老年综合保障保险产品。
该产品创下当前被保险人年龄之最，突破意外险投保年龄上限以及理赔惯例，取消“意外伤害医疗保险金”保险公司惯例的免赔部分，并将老年人发生意外时最常见的骨折、关节脱位保险列入保险责任。此外，还首创增加了老年人发生意外事故时亲属照顾老人所产生的费用补贴。
深圳市民政局相关负责人介绍，该项目将有2万名户籍80岁以上老人受益。它作为深圳市民政局服务民生试点项目之一，将通过两到三年的数据及经验积累，初步掌握深圳市老年人的意外伤害及意外医疗状况及发展趋势，逐步将该项目的运作经验扩展到其他年龄阶段。
筹建养老社区将虚拟保险与实际养老结合
此外，记者了解到，一些寿险企业近两年纷纷开始筹建养老社区，试图将虚拟的保险金融产品与实际的养老消费结合起来，创建出更具有创新意识的养老商业模式。例如，近年来寿险企业频频跨界养老地产。2012年6月，泰康人寿旗下第一家养老社区在北京昌平区破土动工。2012年7月，中国太平集团宣布拟投资20亿元在上海周浦设立养老社区。2012年12月19日，新华保险与广州市政府签订战略合作协议，双方将在养老、健康产业以及医疗卫生等领域合作，该公司有意进驻广州金融城投资养老地产项目。
相对于传统的保险产品而言，养老社区针对的主流还是富裕阶层。一位分析人士认为，深圳的消费能力高，不少富裕人士完全有能力把自己的老年生活安排得更优越，深圳未来对养老社区的市场需求非常大。
记者此前在泰康人寿深圳分公司高端理财中心成立的庆典上获悉，尽管广州萝岗的养老社区尚未动工，只是刚刚获批，但深圳就已有140位高端客户提前购买了套房的入住资格，按照规定，购买泰康人寿养老社区入住资格的缴费起点是200万元。深圳人对养老社区的青睐有加，也一定程度上验证了上述分析人士的结论。
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老年人投保
应加强意外险保障
新华人寿深圳分公司的李东宁表示，从理论上说，老年人购买保险的成本极高。老年人购买保险可以选择意外险作为主要的投保产品。而且，意外伤害保险具有保费低廉、人身保障高的特点，65岁之前投保，与年轻人投保的费率是一样的。
与之相对照，重疾险保费会随着年龄的增长而增加，如果超过55岁投保，很可能出现保费与保额接近甚至保费倒挂的现象，即所缴保费高于保额，对于老人来说意义并不大。例如，一位65岁的老年人购买某款两全保险，一次性需缴费10万元，5年后能拿到基本保险金10200元，若保障期间身故也只能获得110200元的身故保障，保费与保额基本接近。
业内人士指出，此类产品的理财意义大于保障，若在投保期间发生疾病需要报销费用则要退保才能取现，而不到5年退保则会产生费用损失。“保险的本质还是保障，其功能重在抵御风险。而老人购买保险，主要功能更是重在保障，而非理财，所以提醒老人，一定不要为了所谓的高收益保险产品而晕头。”李东宁这样告诉记者。
